Jun 07

全程跟进制:上门贷款、上门存款、上门还款等上门服务

作者: 如果爱 iflove.com 如果爱作品, 智慧思想库

全程跟进制上门贷款上门存款上门还款等上门服务

 

很多人虽然也重视制度,但人们在设计制度的思维方式上跟尤努斯相反:一般银行的制度,总是着眼于“出了问题我怎么罚你”,而尤努斯设计的制度的出发点是“怎么帮你把事情做成,不要受罚,不要出现不好的情况,我们共同努力做到这一点”,所以他选择了“全程跟进制”。

格莱珉银行的“全程跟进制”主要体现为“上门服务”:上门贷款、上门存款、上门还款,银行想尽一切办法来保障它的“上门服务”。

其实,格莱珉银行的贷款利率,并不因为它具有扶贫性质而降低,不但不降反而提高自己的贷款利率,银行对于住房贷款利率为8%,学生贷款利率为5%,但对于乞丐贷款为零利率。对以创收为目的的贷款,利率却高达20%。这样获得的利润使得银行能更好地去做“上门服务”,做好全程跟进。一位格莱珉银行的客户直率地说:“我最喜欢格莱珉银行,因为别的银行都要我们去城镇存钱和借钱,只有格莱珉银行的人走到我家门口。”正是“上门服务”这四个字,使格莱珉银行赢得了人心,有力地保障了他的还贷率。

在中国,很多的扶贫贷款利率往往要么减免,要么倒贴,但这种减免和倒贴利率的办法并不能为银行赢得较高的还款率。例如,自从1999年扩招之后,我们也开始有了高校的助学贷款,但其还款率却让中国人感觉很不好意思,特别是有些地方,大学生不还款的比率高达60%-70%。为什么还款率这么低呢?

有记者为此去做调查发现:有的毕业生确实是没找到工作,所以没有能力还款;但有的找到了好工作而且自己都买了房子,却也没还款。问他在大学里贷的一万多块钱为什么没还?他说起来还挺理直气壮:“银行没找我还,找我了我再还”。银行也很发愁,刚开始一直不闻不问,后来到了还款期限也没有还款,只好打电话,结果电话号码也变了,也就没有办法了。由此可见,上不上门,跟不跟进,是制度成败的关键。如果没有监督,这个制度其实就是空的。因此,格莱珉银行的职员每天一上班,他们就骑着自行车到各自负责的乡村提供上门服务。平均每个人要负责3.8个村庄, 352个贷款者,工作量非常大。但他们把跟进工作做得非常扎实,非常符合实际,所以这套模式就能够运行得很好。

相比之下,我们的扶贫贷款、助学贷款,为什么会搞得一塌糊涂?我们老是去怀疑贷款人的素质有问题,而不去抓我们根本性的制度。尤努斯创造的这个小额贷款奇迹,对我们中国各种制度的改革都具有极大的启示作用。

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